{"id":46,"date":"2024-04-09T17:58:11","date_gmt":"2024-04-09T17:58:11","guid":{"rendered":"https:\/\/nietolawyers.com\/?post_type=actualidad&p=1092"},"modified":"2024-10-06T14:23:19","modified_gmt":"2024-10-06T14:23:19","slug":"regimen-juridico-de-aplicaciones-de-prestamos-en-colombia-y-el-e-commerce","status":"publish","type":"noticias-legales","link":"https:\/\/arasaka.sergioduran.dev\/nuevo-nieto-lawyers1\/noticias-legales\/regimen-juridico-de-aplicaciones-de-prestamos-en-colombia-y-el-e-commerce\/","title":{"rendered":"R\u00e9gimen jur\u00eddico de aplicaciones de pr\u00e9stamos en Colombia y el e-commerce"},"content":{"rendered":"\n

En el ordenamiento jur\u00eddico colombiano es posible acceder a cr\u00e9dito por medios electr\u00f3nicos, sin que sea necesario acudir a entidades bancarias establecidas como tal, as\u00ed lo indica la Superintendencia Financiera de Colombia (2019) pues, en sus palabras, el otorgamiento de cr\u00e9dito no es un negocio exclusivo de ciertas entidades vigiladas y puede ser desarrollado por personas distintas siempre que lo efect\u00faen con recursos propios. Para el acceso de cr\u00e9dito las personas pueden escoger si deciden pedir pr\u00e9stamos a trav\u00e9s de las entidades bancarias o por medio de Fintechs<\/em>, concepto que surge de la uni\u00f3n de financial technologies<\/em>, tecnolog\u00edas financieras. Aunando en el tema, las personas tambi\u00e9n podr\u00e1n acudir a Marketplaces <\/em>que ofrezcan productos financieros en caso de querer tener varias opciones antes de pedir el pr\u00e9stamo.<\/p>\n\n\n\n

Ahora bien, \u00bfC\u00f3mo diferenciar una Fintech <\/em>de un Marketplace <\/em>que ofrece productos financieros? Las Fintechs <\/em>son empresas que se encargan de ofrecer servicios financieros directamente, en caso de que sea necesario un pr\u00e9stamo, la Fintech <\/em>lo otorgar\u00e1 con su propio dinero, por su parte el Marketplace que ofrece productos financieros es un espacio virtual en el que se encuentran interesados en prestar dinero e interesados en pedir pr\u00e9stamos, es decir, en un Marketplace <\/em>de estos pueden encontrarse varias Fintechs<\/em>, personas naturales o entidades bancarias interesadas en realizar pr\u00e9stamos, debe aclararse tambi\u00e9n que los pr\u00e9stamos que se otorguen en el Marketpkace <\/em>no ser\u00e1n con el dinero de la plataforma virtual sino con el dinero del prestador seleccionado por el usuario.<\/p>\n\n\n\n

Para resolver distintos inconvenientes o dudas que puedan presentarse si se quiere iniciar una app que tenga como funci\u00f3n ser un Marketplace<\/em>, deben tener en cuenta las siguientes:<\/p>\n\n\n\n

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Young happy couple having consultations with bank manager on a meeting in the office.<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

\u00bfDebe efectuarse un tr\u00e1mite ante c\u00e1mara de comercio para crear la aplicaci\u00f3n?<\/h2>\n\n\n\n

S\u00ed, teniendo en cuenta los conceptos de la Superintendencia de Industria y Comercio, las p\u00e1ginas web o aplicaciones que funcionen como establecimiento de comercio virtual, como lo es un Marketplace <\/em>que ofrezca servicios virtuales y reciba utilidades de esta actividad, deben ser matriculados en las c\u00e1maras de comercio. Teniendo en cuenta la intenci\u00f3n de lucro detr\u00e1s de la creaci\u00f3n de la aplicaci\u00f3n, los registrantes se reconocen en calidad de comerciantes y, por lo mismo, deber\u00e1n renovar cada a\u00f1o la matr\u00edcula mercantil de su establecimiento de comercio.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfLa creaci\u00f3n de esta aplicaci\u00f3n supone la creaci\u00f3n de una nueva compa\u00f1\u00eda?<\/h2>\n\n\n\n

La inscripci\u00f3n del establecimiento de comercio electr\u00f3nico en la C\u00e1mara de Comercio no implica que se cree una sociedad nueva. Lo que se crea con la aplicaci\u00f3n, y su obligatoria inscripci\u00f3n, es un establecimiento de comercio de naturaleza virtual, que ser\u00e1 de propiedad de la persona jur\u00eddica o natural que la creo, impuls\u00f3 o inscribi\u00f3 en la C\u00e1mara de Comercio. Sobre esta materia tambi\u00e9n se puede indicar que una persona, jur\u00eddica o natural, puede tener varios establecimientos de comercio, por lo que la creaci\u00f3n de esta aplicaci\u00f3n no lo restringe de crear nuevas aplicaciones que se dediquen a lo mismo o que tengan pr\u00f3positos comerciales distintos. (Legis, 2023)<\/p>\n\n\n\n

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\u00bfQu\u00e9 diferencia estos pr\u00e9stamos con los de una entidad bancaria?<\/h2>\n\n\n\n

Los pr\u00e9stamos ofrecidos por las Fintech <\/em>se destacan por su flexibilidad, superando las opciones brindadas por las entidades bancarias. Es relevante se\u00f1alar que las Fintechs <\/em>no cuentan con una regulaci\u00f3n espec\u00edfica, quedando sujetas a la legislaci\u00f3n de derechos del consumidor y a los pronunciamientos de las Superintendencias en relaci\u00f3n con estos pr\u00e9stamos. Por el contrario, los bancos est\u00e1n regidos por el Estatuto Financiero colombiano, las directrices del Banco de la Rep\u00fablica y la Superintendencia Financiera, abarcando aspectos como pr\u00e9stamos, intereses y democratizaci\u00f3n del cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n

Esta diferencia implica que las Fintechs <\/em>disfrutan de mayor libertad para establecer las reglas de los pr\u00e9stamos, siempre y cuando cumplan con la ley.<\/p>\n\n\n\n

En cuanto al otorgamiento de cr\u00e9dito, las Fintechs <\/em>son m\u00e1s flexibles en cuanto a los requisitos y la cuant\u00eda del pr\u00e9stamo. Mientras que en muchos bancos tradicionales el monto m\u00ednimo de un pr\u00e9stamo es de 1.000.000 de pesos colombianos, en las Fintechs <\/em>este puede ser inferior.<\/p>\n\n\n\n

Finalmente, en relaci\u00f3n con las tasas de inter\u00e9s, las Fintechs<\/em>, al tener acceso a estados crediticios y datos personales, pueden ofrecer tasas personalizadas, una capacidad que no siempre est\u00e1 presente en los bancos tradicionales.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfC\u00f3mo solucionar un eventual litigio entre las partes de la aplicaci\u00f3n por incumplimiento en el pago?<\/h2>\n\n\n\n

Es crucial destacar que nos encontramos en el contexto de un Marketplace, un espacio virtual donde diversas demandas y ofertas convergen para satisfacer necesidades espec\u00edficas. En este entorno, la plataforma act\u00faa como el medio que facilita la conexi\u00f3n entre el mutuario y el mutante, las partes involucradas en un contrato de mutuo. Al desempe\u00f1ar el papel de intermediario, la plataforma virtual debe manejar diligentemente cualquier conflicto entre las partes, proporcionando la informaci\u00f3n necesaria para el proceso judicial.<\/p>\n\n\n\n

Dentro del \u00e1mbito de la aplicaci\u00f3n, que se centra en la oferta indirecta de productos financieros y no concede pr\u00e9stamos con recursos propios ni a trav\u00e9s de captaci\u00f3n, los litigios derivados de falta de pago se resolver\u00e1n mediante el proceso de responsabilidad por incumplimiento del contrato de mutuo entre el mutuario y el mutuante. La aplicaci\u00f3n solo responder\u00e1 por la entrega de la informaci\u00f3n necesaria para el proceso, no por el incumplimiento.<\/p>\n\n\n\n

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\u00bfC\u00f3mo proteger al creador de la aplicaci\u00f3n digital de cualquier problema legal en el futuro?<\/h2>\n\n\n\n

Teniendo en cuenta que la aplicaci\u00f3n funciona bajo el ordenamiento del e-commerce al ser un establecimiento de comercio virtual o electr\u00f3nico, deber\u00e1 hacerse un estudio cuidadoso de la Ley 1480 de 2011 sobre el Estatuto del Consumidor, teniendo en cuenta que sus usuarios, por regla general ser\u00e1n consumidores. Por lo mismo, para proteger de responsabilidad a la persona jur\u00eddica o natural que administra la plataforma se debe probar un correcto seguimiento de los lineamientos nacionales respecto al Marketplace, o establecimientos de comercio electr\u00f3nicos, y la respuesta activa de la plataforma ante abusos o violaciones a las normas que aplican al mutuo, como el no pago correspondiente o incurrir en tasas de usura.<\/p>\n\n\n\n

La aplicaci\u00f3n deber\u00e1 tener en cuenta la creaci\u00f3n de canales de comunicaci\u00f3n por medio del cual puedan contactarse con sus usuarios y est\u00e9n pendientes de las posibles denuncias y seguimientos correspondientes respecto del contrato de mutuo que se realiza a gracias a la plataforma.<\/p>\n\n\n\n

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\u00bfQu\u00e9 es un contrato de mutuo bajo la regulaci\u00f3n colombiana?<\/h2>\n\n\n\n

En el marco jur\u00eddico colombiano, se contempla el contrato de mutuo en el art\u00edculo 2221 del C\u00f3digo Civil. Este documento establece que el mutuo consiste en la entrega por parte de una de las partes de cierta cantidad de bienes fungibles, como el dinero, mientras que la otra se compromete a restituirlos en un plazo determinado.<\/p>\n\n\n\n

Por otro lado, el C\u00f3digo de Comercio tambi\u00e9n aborda la figura del mutuo, espec\u00edficamente en el \u00e1mbito comercial, en los art\u00edculos 1163 y 1169 del t\u00edtulo VI. En el contexto comercial, no se establece una diferenciaci\u00f3n significativa en la definici\u00f3n del contrato de mutuo en comparaci\u00f3n con el r\u00e9gimen civil. Sin embargo, la naturaleza del contrato de mutuo puede variar seg\u00fan el \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n

En el \u00e1mbito comercial, los mutuos suelen implicar la obligaci\u00f3n del mutuario de pagar intereses al mutuante, considerando que este contrato adquiere car\u00e1cter oneroso debido a la actividad mercantil. En este contexto, se presume el car\u00e1cter lucrativo para el mutuante al llevar a cabo el pr\u00e9stamo o mutuo. No obstante, las partes pueden acordar expresamente lo contrario en cuanto al cobro de intereses en el contrato.En contraste, en el contrato de mutuo civil, la regla general es que no existan intereses asociados al monto entregado, dada la naturaleza particular de este tipo de contrato. (Corte Constitucional, 2000)<\/p>\n\n\n\n

Referencias<\/h2>\n\n\n\n